Решение № 11560 от 30.07.2019 г. на ВАС по адм. д. № 12711/2017 г.

Решение № 11560 от 30.07.2019 г. на ВАС по адм. д. № 12711/2017 г., VII о., докладчик съдията Весела Андонова Производството е по чл. 145 и сл. от Административнопроцесуалния кодекс (АПК) във вр. с чл. 13, ал. 3 от Закона за Комисията за финансов надзор (ЗКФН, в приложимата редакция преди изм. ДВ бр. 95/2017 г.).

Образувано е по жалба на "Окшънайз" АД, със седалище и адрес на управление гр. София, срещу Решение № 1188-ЗБ от 4.09.2017 г. на заместник-председателя на Комисията за финансов надзор, ръководещ управление "Застрахователен надзор".

С оспореното решение, на основание чл. 16, ал. 1, т. 15 от Закона за Комисията за финансов надзор (ЗКФН) във връзка с чл. 588, ал. 1, във връзка с чл. 587, ал. 1, т. 1 и 4, във връзка с чл. 635, ал. 4, във връзка чл. 286, ал. 1, ал. 2 и чл. 5, ал. 1 от Кодекса за застраховането (КЗ), във връзка с чл. 59, ал. 1 и ал. 2 от АПК и чл. 22 от Закона за административните нарушения и наказания (ЗАНН) е разпоредено "Окшънайз" АД да предприеме и извърши следното:

1. В еднодневен срок от датата на получаване на решението за прилагане на принудителна административна мярка да преустанови извършването на всякаква дейност по разпространение на застрахователни продукти по смисъла на чл. 286, ал. 1 - 3 от Кодекса за застраховането и по застрахователно и презастрахователно посредничество по смисъла на чл. 5, ал. 1 от Кодекса за застраховането;

1. В продължение на една година от датата на получаване на решението за прилагане на принудителна административна мярка да представя в Комисията за финансов надзор ежемесечна справка, съдържаща поименен списък на регистриралите се продавачи, предлагащи застрахователни продукти, наричани в интернет сайта "изпълнители" (за юридическо лице - наименование и ЕИК, съответно за физическо лице - трите имена и ЕГН), които са подавали ценови оферти по организираните в електронната платформа Auxionize търгове с предмет застрахователни продукти. Ежемесечната справка следва да се представя до десето число на месеца, следващ месеца, за който се отнася.

В жалбата са наведени доводи за незаконосъобразност на оспореното решение, като постановено в противоречие на материалния закон и при съществено нарушение на административнопроизводствените правила. Жалбоподателят счита, че отправянето на покана до разпространители на застрахователни продукти за участие в електронна покупка, организирана от потребител на посочените продукти, не може да се третира във всички случаи като предприемане на "подготвителна работа за сключване на застрахователни договори" по смисъла на чл. 5, ал. 1 във вр. с чл. 286, ал. 1 КЗ. Посочва, че организаторът на електронната покупка е единственият инициатор на комуникацията със съответния разпространител на застрахователни продукти и собственикът на електронните съобщителни мрежи и инфраструктура реално не би могъл да се счита за инициатор на съответната комуникация тъй като същият не може да осъществява контрол върху съдържанието на комуникацията и селекцията от потенциалните й адресати. Изложено е, че "Окшънайз" АД е именно собственик и оператор на инфраструктура, чрез която дружеството предоставя услуги, изразяващи се в предоставяне на достъп до или пренос през платформата Auxionize и свързаната с нея инфраструктура на информация и комуникации, създадени изцяло от ползвателите на платформата, като в нито един момент от възникването на посочената информация до узнаването й от трети лица, дружеството не извършва никакви действия по създаване и/или редактиране на информация или по подбор и селектиране на адресати на комуникацията, чрез която се предава информацията. Посочено е, че поканите за отправяне на оферти се изпращат от съответния инициатор на електронната покупка. В този смисъл се твърди незаконосъобразност на констатациите на заместник-председателя на КФН, че "Окшънайз" АД" извършва застрахователно посредничество в нарушение на разпоредбите на КЗ.

Жалбоподателят счита за неправилни и констатациите на административния орган по отношение на установените услуги по класиране на застрахователни продукти. Изложено е, че предоставянето на възможност потребителите на Auxionize да подреждат (сортират) получените посредством платформата оферти по дата на получаване, по цена или по азбучен ред, не представлява дейност по "класиране на застрахователни продукти" по смисъла на чл. 286, ал. 2 КЗ. За класиране на застрахователни продукти може да се счете само онова подреждане, което съдържа или въплъщава в себе си определена оценка или съвет, каквото в случая не е налице.

Изложено е също, че мярката по т. 1 от диспозитива на оспореното решение е прекомерно широко формулирана и изпълнението й би означавало, че дружеството-жалбоподател не би могло да извършва дейност по застрахователно посредничество в качеството си на застрахователен агент, което незаконосъобразно и в противоречие с КЗ, ограничава конституционното му право да извършва стопанска дейност в съответствие със закона.

В съдебно заседание жалбоподателят излага и твърдения за липса на материална компетентност на административния орган. Моли оспореното решение да бъде отменено като незаконосъобразно.

Ответната страна – заместник-председателя на Комисията за финансов надзор, ръководещ управление "Застрахователен надзор", оспорва жалбата. Счита за неоснователни доводите на жалбоподателя. Претендира разноски по делото.

Върховният административен съд счита жалбата за допустима - подадена от надлежна страна, в срока по чл. 149, ал. 1 АПК и срещу подлежащ на оспорване административен акт.

Като прецени събраните по делото доказателства, доводите и възраженията на страните, съдът намира за установено от фактическа страна следното:

"Окшънайз" АД е юридическо лице, което не е вписано по реда на КЗ в регистъра по чл. 30, ал. 1, т. 12 от Закона за Комисията за финансов надзор.

Auxionize е платформа за организиране на електронни покупки, която се подържа и оперира от "Окшънайз" АД и чрез която се създава виртуален пазар, регулиран от търсенето и предлагането. Чрез платформата се осъществява връзка между потенциални купувачи и продавачи и се организират търгове за покупка на най-различни стоки и услуги (съгласно примерите, дадени в менюто "Auxionize стъпка по стъпка" на платформата: автомобилни гуми, офис столове и т. н.), в това число и застрахователни продукти. Auxionize платформата осигурява възможност юридически лица да публикуват обяви за "електронни покупки" и да получават ценови оферти от доставчици за интересуващите ги застрахователни продукти.

Със Заповед № 137 от 13.04.2017 г. на зам. -председателя на КФН, ръководещ управление "Застрахователен надзор", във връзка със сигнал на Българската асоциация на застрахователните брокери за наличие на нерегламентирана посредническа дейност чрез процесната платформа, е назначена проверка от служители на КФН, на дейността на "Окшънайз" АД, с оглед съблюдаване спазването на КЗ и на актовете по прилагането му, и предотвратяване извършването на административни нарушения. За резултатите от извършената проверка е съставен Констативен протокол № Р-04-59/18.04.2017 г., в който подробно са отразени дадените разяснения относно начина на работа и механизма на функциониране на Auxionize платформата.

Информация от "Окшънайз" АД е изисквана два пъти - на 18.04.2017 г. при проверката на място с Констативен протокол № Р-04-59 и с писмо от изх. № 23-00-29 от 28.04.2017 г. Извършени са и насрещни документални проверки, чрез циркулярно писмо с изх. № 23-00-29 от 29.05.2017 г. и 1.06.2017 г. до всички 17 юридически лица "победители" в търговете (изпълнители -разпространители на застрахователни продукти). Информация е изискана и от 5 възложителя - ползватели на застрахователни услуги, с циркулярно писмо изх. № 23-00-29 от 1.06.2017 г" с цел установяване на лицата, които са посредничили за сключването на техните застрахователни договори.

От извършената проверка на дейността на "Окшънайз" АД, по отношение предлаганите от дружеството услуги и функционалността на Auxionize платформата, административният орган е установил следното:

Услугите, предлагани от дружеството се предоставят посредством интернет сайт - https: //auxionize. com/. За използването на Auxionize платформата, е необходима регистрация. Съгласно Общите условия на Auxionize платформата за "публикуване на електронна покупка", всеки купувач може да направи регистрация в платформата и да пусне електронна покупка през платформата, т. е. да се подаде покана за получаване на оферти за интересуващите го стоки и услуги (включително застрахователни), с която да организира търг между регистрираните в платформата лица, като доставчици. Купувачът, търсещ застрахователен продукт в платформата, наричан "възложител", се явява "ползвател на застрахователни услуги" по смисъла на чл. 2, ал. 2 КЗ. Продавачите, предлагащи застрахователни продукти, наричани в платформата "изпълнители", се явяват "разпространители на застрахователни продукти" съгласно разпоредбата на чл. 286 и 287 от КЗ. Изпълнителите - разпространители на застрахователни продукти се конкурират в търга за спечелването на сделката, като подават оферти. Търгът може да бъде затворен - само за изпълнители, поканени от потребителя, инициирал търга (наричан от Auxionize "възложител") или отворен, в който могат да участват и други изпълнители, регистрирани в платформата.

Оферирането е явно, полу-явно или тайно и се определя от възложителя. Електронната покупка приключва с изтичане на срока за офериране, определен от възложителя, като последния избира доставчик измежду офериралите лица. Процедурата се прекратява при липса на избор от страна на възложителя.

Изпълнителите - "разпространители на застрахователни продукти" получават покана по електронен път - имейл, от администратора на платформата "Окшънайз" АД, с който ги канят за участие в търг съгласно пусната електронна покупка от възложителя (ползвателя на застрахователни услуги). Отправените покани могат да бъдат:

• от възложителя (ползвателят на застрахователни услуги), което освобождава изпълнителя (разпространителя на застрахователни продукти) от таксите и комисионните съгласно Общите условия или

• от администратора на платформата "Окшънайз" АД до регистриран в платформата изпълнител (разпространител на застрахователни продукти), за участие в търга.

Изпълнителите, регистрирани в платформата не се проверяват от "Окшънайз" АД дали разполагат с изисквания от закона лиценз за застрахователна дейност или с регистрация за застрахователно посредничество.

В изпратената покана за участие в търга до изпълнителите (разпространителите на застрахователни продукти) се съдържа линк (хипервръзка), с подаденото задание от възложител (ползвател на застрахователни услуги) за застраховката, която се търси, както и описание, и параметри на застраховката.

Изпълнителите (разпространители на застрахователни продукти) подават цена в платформата, с което се предоставя информация на купувача.

Платформата "Окшънайз" изпраща на изпълнителите, разпространители на застрахователни продукти, известия за "по-добра оферта" (т. е. че друг изпълнител е дал по- ниска цена), по критерия по-добра сума. Известието за по-добро ценово предложение се изпраща по имейл от администратора на платформата "Окшънайз", когато изпълнителят има абонамент на тази услуга. Налична е и допълнителна услуга "Преговори", чрез която изпълнителят може да получи информация за останалите оферти, които възложителят е получил по конкретна покупка, като тази дейност се заплаща от изпълнителя, съгласно обявените тарифи на платформата.

С писмо, вх. № 23-00-29/9.05.2017 г., от "Окшънайз" АД е предоставен Списък на 101 електронни покупки с предмет застрахователни услуги от началото на функциониране на платформата до 5.04.2017 г., по които Възложител е избрал Изпълнител. От предоставената от дружеството информация е установено още, че регистрираните в платформата "изпълнители", предлагащи застрахователни услуги, които са регистрирали собствен профил в платформата Auxionize са общо 45, в това число: 16 застрахователи, 19 застрахователни брокера, 7 застрахователни агента и 3 други лица, които не са вписани в регистъра по чл. 30. ал. 1. т. 12 ЗКФН, като застрахователен или презастрахователен посредник. Броят на възложителите е 16.

С цел изясняване на ролята на "Окшънайз" АД в дейността по разпространяването на застрахователни продукти и подготвителната работа за сключването на застрахователни договори, както и дали в резултат на образуваните търгове се достига до реално сключване на застрахователни договори (полици), са извършени насрещни документални проверки, чрез циркулярно писмо с изх. № 23-00-29 до всички 17 юридически лица "победители" в търговете (изпълнители -разпространители на застрахователни продукти).

Установено е, че в резултат на образуваните 101 търгове, в които има избран изпълнител (победител), на който е възложена поръчката, същият е пристъпил към изготвянето на полицата/-ите, които са предоставени на съответния възложител (ползвателя на застрахователни услуги). От застрахователните полици, представени в КФН от изпълнители (разпространители на застрахователни продукти), е установено, че в резултат на извършената подготвителна работа чрез платформата Auxionize са налице сключени застрахователни договори (полици).

Договорните взаимоотношения между възложителя - доставчика (изпълнителя) са регламентирани съгласно бланковите общи условия, които са предоставени от платформата Окшънайз за използване от различните възложители, и които са за доставки на стоки и услуги, възложени посредством Auxionize, "чл. 2 договорът между възложителя и доставчика се счита за сключен в момента, в който възложителят, в съответствие с приложимите тръжни условия и правилата за ползване на уебплатформата, избере доставчика за изпълнител на поръчката- предмет на търга".

Установено е, че постоянно в хода на търговете възложителят - ползвател на застрахователни услуги получава от платформата Окшънайз услуга класиране на застрахователни продукти по оферирана от изпълнителите (разпространители на застрахователни продукти) цена. Класирането на застрахователни продукти съгласно чл. 286, ал. 2 от КЗ представлява дейност по разпространение на застрахователни продукти.

Въз основа на констатациите, направени в хода на проверката, административният орган е приел, че платформата Окшънайз предоставя услуга, при която изпраща покани до регистрирани в платформата изпълнители - разпространители на застрахователни услуги. Отправянето на покани за предоставяне на застрахователни услуги представлява подготвителна работа за сключването на застрахователни договори, съгласно чл. 5, ал. 1 от КЗ, чл. 286, ал. 1 КЗ.

В хода на търга възложителят - ползвател на застрахователни услуги получава от платформата Окшънайз услуга - класиране на застрахователни продукти по оферирана от изпълнителите (разпространители на застрахователни продукти) цена. Класирането на застрахователни продукти съгласно чл. 286, ал. 2 КЗ представлява дейност по разпространение на застрахователни продукти. Класирането, извършвано от платформата Окшънайз се извършва единствено на база цена, без сравняване на съпоставимостта на общите условия по оферираните застрахователни продукти. Предоставянето на класиране на застрахователните продукти, без да са отчетени спецификите на различните застрахователни продукти, предмет на класирането, и без да са съобразени с изискванията и потребностите на ползвателя на застрахователни услуги, представлява нарушение на чл. 325, ал. 3 и 4 КЗ. Отделно от това Директива (ЕС) 2016/97 и Кодексът за застраховането определят класирането на застрахователни продукти като разпространение на застрахователни продукти и изискват то да се извършва от разпространител на застрахователни продукти - застраховател или застрахователен посредник.

Във връзка с гореизложеното е установено, че платформата Auxionize е изпращала покани за участие в търгове, свързани със застрахователни продукти, до лица, които не притежават лиценз за застраховател, нито са регистрирани като застрахователни посредници, с което също се нарушават разпоредбите на Кодекса за застраховането за разпространение на застрахователни продукти.

Прието е, че посочените нарушения сериозно застрашават правата на ползвателите на застрахователни услуги и са нарушение на Кодекса за застраховането, Директива 2002/92/ЕО на Европейския парламент и на Съвета от 9 декември 2002 година относно застрахователното посредничество, както и на Директива (ЕС) 2016/97 на Европейския парламент и на Съвета от 20 януари 2016 година относно разпространението на застрахователни продукти (Директива 2016/97).

Във връзка с всичко изложено е обоснован извод, че като е извършило дейност като застрахователен брокер, изразяваща се в подготвителна работа за сключване на застрахователни договори и класиране на застрахователни продукти по оферирана от изпълнителите цена, като по този начин извършва дейност по разпространение на застрахователни продукти чрез Auxionize платформата, без да е вписано по реда на Кодекса за застраховането в регистъра по чл. 30, ал. 1, т. 12 ЗКФН, "Окшънайз" АД е нарушило чл. 635, ал. 4 във връзка с чл. 286, ал. 1 и 2 и чл. 5, ал. 1 КЗ.

Предвид гореизложеното, в съответствие с чл. 26, ал. 1 АПК и на основание чл. 22 ЗАНН, чл. 16, ал. 1, т. 15 ЗКФН във връзка с чл. 588, ал. 1, във връзка с чл. 587, ал. 1, т. 1 и 4, във връзка с чл. 635, ал. 4, във връзка чл. 286, ал. 1, ал. 2 и чл. 5, ал. 1 КЗ, спрямо "Окшънайз" АД е открито административно производство по издаване на индивидуален административен акт за прилагане на принудителна административна мярка по чл. 587, ал. 2, т. 1 КЗ.

За така откритото производство адресатът е уведомен с писмо на заместник- председателя, изх. № 38-00-162/15.08.2017 г. В писмото е предоставен тридневен срок за представяне на обяснения и възражения по инициираното административно производство, считано от получаване на писмото. В КФН са постъпили обяснения и възражения от "Окшънайз" АД с вх. № 38-00- 162/22.08.2017 г.

С оспореното в настоящото производство решение, на основание чл. 16, ал. 1, т. 15 ЗКФН във връзка с чл. 588, ал. 1, във връзка с чл. 587, ал. 1, т. 1 и 4, във връзка с чл. 635, ал. 4, във връзка чл. 286, ал. 1, ал. 2 и чл. 5, ал. 1 КЗ, във връзка с чл. 59, ал. 1 и ал. 2 от АПК и чл. 22 от ЗАНН е разпоредено на "Окшънайз" АД в еднодневен срок от датата на получаване на решението за прилагане на принудителна административна мярка да преустанови извършването на всякаква дейност по разпространение на застрахователни продукти по смисъла на чл. 286, ал. 1 - 3 КЗ и по застрахователно и презастрахователно посредничество по смисъла на чл. 5, ал. 1 КЗ. С т. 2 дружеството е задължено в рамките на една година от датата на получаване на решението за прилагане на ПАМ да представя в КФН ежемесечна справка, съдържаща поименен списък на регистриралите се продавачи, предлагащи застрахователни продукти, наричани в интернет сайта "изпълнители", които са подавали ценови оферти по организираните в електронната платформа Auxionize търгове с предмет застрахователни продукти, като ежемесечната справка следва да се представя до десето число на месеца, следващ месеца, за който се отнася.

В хода на съдебното производство е приета съдебно - техническа експертиза, заключението на която ще бъде обсъдено в мотивите по съществото на спора.

Съдът, при така установената фактическа обстановка, след като обсъди доводите на страните и събраните по делото доказателства и извърши служебно проверка на оспорения акт на основание чл. 168, ал. 1 АПК, намира жалбата за неоснователна.

Обжалваният индивидуален административен акт е издаден в рамките на предоставената с чл. 16, ал. 1, т. 15 ЗКФН компетентност на заместник - председателя на КФН, ръководещ управление "Застрахователен надзор" да прилага принудителните административни мерки по Кодекса за застраховането, които не са от компетентността на комисията. Актът е издаден при условията на заместване. С решение по Протокол № 58/8.08.2017 г. на КФН и на основание чл. 10, ал. 3 ЗКФН е определен В. Савов да изпълнява правомощията по чл. 16, ал. 1 ЗКФН, в периода на отсъствие на Р. Гури – заместник-председател на Комисията за финансов надзор, ръководещ управление "Застрахователен надзор", считано от 8.08.2017 г. Видно от представената по делото Заповед № Р-09-1152 от 31.08.2017 г. на председателя на КФН, на Р. Гури е разрешено ползването на платен отпуск поради бременност и раждане от 31.08.2017 г. до 9.05.2018 г., което включва и датата на издаване на оспорения административен акт. Приложени са и Удостоверение от КФН до Националния осигурителен институт за представяне на заявление-декларация за изплащане на парично обезщетение по чл. 50, ал. 1 и чл. 51 КСО за ползване на отпуск по чл. 163, ал. 1 КТ, считано от 31.08.2017 г., както и Справка от НОИ, удостоверяваща същите обстоятелства.

Неоснователни са доводите за материална некомпетентност на административният орган. Приложената ПАМ е по чл. 587, ал. 2, т. 1 КЗ, с която се разпорежда да се предприемат конкретни мерки, за да се предотвратят или преустановят допуснатите нарушения, или да се отстранят вредните последици от тях. Действително в приложимата редакция на чл. 587, ал. 2, т. 1 КЗ е предвидено, че мерките по ал. 2, т. 1 и 6 и ал. 3, т. 1 и 8 могат да се прилагат и относно застрахователните брокери. Едва с редакцията на закона, изм. и доп. ДВ. бр. 15 от 16 Февруари 2018 г. е предвидено, че принудителните административни мерки по ал. 2, т. 1 могат да се прилагат спрямо лица, които осъществяват дейност без лиценз или разрешение, което се изисква по този кодекс. Несъмнено нарушение на нормите на КЗ може да бъде осъществено както от лицата, които имат лиценз по смисъла на КЗ, така и от лицата, които осъществяват дейност, попадаща в обхвата на КЗ, а именно - дейност по застрахователно посредничество, без наличие на изискуемото по КЗ разрешение. Да се допусне, че спрямо последните не могат да бъдат приложени надзорни мерки, въпреки осъществени от тях действия, с които се нарушават разпоредби от КЗ и се застрашават интересите на ползвателите на застрахователни услуги, противоречи на духа на закона и би попречило да бъдат постигнати целите по чл. 2, ал. 1 КЗ - осигуряване защита на интересите на ползвателите на застрахователни услуги и създаване на условия за развитието на стабилен, прозрачен и ефективен застрахователен пазар, а и жалбоподателят не може да черпи права от собственото си противоправно поведение. Именно по изложените съображения, законодателният пропуск, преодолян със следващата редакция на цитираната разпоредба, следва да се тълкува в посочения смисъл, тъй като празнотата в закона не може да бъде причина за неговото неприлагане.

Обжалваният административен акт е издаден при спазване на установената с чл. 59, ал. 2 АПК форма и в съответствие с административнопроизводствените правила - в хода на административното производство органът е уведомил жалбоподателя за образуваното производство, съобразно чл. 26, ал. 1 АПК, дал му възможност да изрази становище и да ангажира доказателства, съгласно чл. 34, ал. 3 АПК, и постановил акта си в съответствие с фактите и обстоятелствата от значение за случая, съгласно чл. 35 АПК.

Издаден е при спазване на материалноправните разпоредби и в съответствие с целта на закона.

Съгласно чл. 286, ал. 1 КЗ (в приложимата редакция преди изм. – ДВ, бр. 101 от 2018 г., в сила от 7.12.2018 г.), разпространение на застрахователни продукти е дейността по представяне, даване на съвети, предлагане или друга подготвителна работа за сключване на застрахователни договори или дейността по сключване на такива договори, или дейността по съдействие при упражняване на правата и изпълнение на задълженията по такива договори, по-специално при настъпването на застрахователното събитие. Според ал. 2 предоставянето на информация за един или повече застрахователни договори въз основа на критерии, избрани от ползвател, чрез страница в интернет, които обобщават данни или сравняват цени, както и предоставянето на класиране на застрахователни продукти или на отстъпка от цената по договор, също се смята за разпространение на застрахователни продукти, когато тази дейност се заплаща пряко или непряко от ползвател или се предлага безплатно от разпространител на застрахователни продукти.

Съгласно чл. 5, ал. 1 КЗ (в приложимата редакция преди изм. – ДВ, бр. 101 от 2018 г., в сила от 7.12.2018 г.) застрахователно и презастрахователно посредничество е извършване на дейностите по представяне, предлагане или друга подготвителна работа за сключване на застрахователни и презастрахователни договори или по сключване на такива договори, или по съдействие за обслужването и изпълнението на такива договори, включително при настъпването на застрахователно събитие.

За да издаде обжалваното решение административният орган е установил, че "Окшънайз" АД е извършвал дейност като застрахователен брокер, изразяваща се в подготвителна работа за сключване на застрахователни договори и класиране на застрахователни продукти по оферирана от изпълнителите цена. Органът е приел, че се касае за дейност по разпространение на застрахователни продукти чрез администрираната от "Окшънайз" АД платформа Auxionize, без дружеството да е вписано по реда на КЗ като застрахователен посредник в регистъра, воден от КФН по чл. 30, ал. 1, т. 12 ЗКФН. Изложеното е квалифицирано като нарушение на чл. 286, ал. 1 и ал. 2 и чл. 5, ал. 1 КЗ.

Онлайн платформата Auxionize е платформа за организиране на електронни покупки, която се оперира и поддържа от дружеството-собственик "Окшънайз" АД. Чрез платформата се организират търгове за различни стоки и услуги, като реално посредством нея се осъществява връзка между потенциалните продавачи и купувачи.

Видно от доказателствата по делото, административният орган е бил сезиран с писмо от Българската асоциация на застрахователните брокери за наличие на сигнали и данни за нерегламентирана посредническа дейност за сключване на застрахователни договори чрез процесната платформа, в нарушение на КЗ.

От извършената от овластените длъжностни лица проверка е установено, че действително в платформата се организират търгове за продажба на застрахователни продукти.

От събраните по делото доказателства, в това число и приетата по делото и неоспорена от страните съдебно-техническа експертиза, се установява, че механизмът, по който платформата функционира е следният:

Всеки потенциален купувач се регистрира на интернет адрес https: //auxionize. com, стартира електронна покупка за интересуваща го стока или услуга чрез платформата, което представлява отправяне на покана за получаване на оферти, и по този начин организира търг между регистрираните като продавачи/доставчици на стоки и услуги в сайта лица.

Продавачите/доставчици подават оферти в предвидения срок, като по този начин се конкурират за спечелване на сделката.

Електронната покупка приключва с изтичане на определения от купувача срок за офериране, като последният избира доставчик между лицата, направили оферти.

Правилно е прието от административния орган, че в случая, когато се касае за застрахователни продукти, купувачът, който търси застрахователен продукт в посочения сайт, наричан според Общите условия "възложител", по същество се явява ползвател на застрахователни услуги по смисъла на чл. 2, ал. 2 КЗ. Продавачите/доставчици, предлагащи застрахователни продукти, наречени, според Общите условия "изпълнители", се явяват разпространители на застрахователни продукти по смисъла на чл. 287 КЗ.

Безспорно установено е, че за ползване услугите на платформата възложителят заплаща определена такса.

Самият търг може да бъде затворен - само за изпълнители, които са поканени от възложителя, в това число и такива, които не са регистрирани в платформата или отворен - в него могат да участват всички изпълнители, които са регистрирани в платформата. Възложителят може да ограничи някои от адресатите, регистрирани в платформата като изпълнители на този вид услуги и те да не получат покана за участие в търга.

Изпълнителите получават автоматично генерирано електронно съобщение от платформата, съдържащо покана за участие в търг съгласно пуснатата от възложителя електронна покупка. В изпратената покана се съдържа линк (хипервръзка) с подадено задание от възложителя за търсената застраховка, както и нейното описание и параметри.

Автор на автоматичните електронни покани до изпълнителите, регистрирани в платформата, е Auxionize, а за нерегистрираните – възложителят, но и в двата случая съобщенията се генерират автоматично от платформата.

Съществува възможност за заплащане на абонаментна услуга, дължима на администратора на платформата, която дава възможност на изпълнителите, участващи в търга, да получат информация, чрез автоматично електронно съобщение, при наличие на подадено по-добро ценово предложение от друг изпълнител и съответно да променят предложената от тях цена.

Платформата позволява подадените оферти да се подреждат (сортират) по предварително зададени критерии. Към момента на издаване на оспореното решение, възможностите за сортиране на офертите са били по "Номер на оферта", "Изпълнител" и "Цена", като сортирането "По цена" е било зададено по подразбиране. При задаване от възложителя на различен критерий на подреждане на офертите, сортирането е еднократно и при последващо зареждане на информацията, подредбата е според заложения критерий по подразбиране, който не може да бъде променян.

Правилно административният орган е приел, че описаното подреждане на офертите носи белезите на регламентираното в чл. 286, ал. 2 КЗ "класиране на застрахователни продукти". Неоснователни са твърденията на жалбподателя относно значението на думата "класиране". Застъпената в жалбата теза е, че "класиране" по смисъла на КЗ означава онова подреждане, което съдържа в себе си оценка или съвет, като счита, че в случая не се касае за класиране, а за подреждане/сортиране. Значението на думата "сортирам" според българския тълковен речник е разпределям, групирам, класифицирам. "Подреждам" означава поставям в определен ред. В случая действително платформата подрежда офертите, но когато се касае за подреждане/сортиране по зададен от оператора критерий, тогава става въпрос именно за класиране по смисъла, даден от законодателя (та дори и застъпен от жалбоподателя), тъй като е налице именно оценка на подреждането. Касае се за класиране по цена - задавайки този критерий, офертите се подреждат като най-отгоре в списъка е именно тази, съдържаща най-ниската предложена цена, следвана от останалите.

На следващо място, видно от данните в административната преписка и събраните по делото доказателства, от началото на функциониране на платформата до 5.04.2017 г. са осъществени 101 електронни покупки с предмет застрахователни продукти, при които "възложител" е избрал "изпълнител", в резултат на което са сключени застрахователни договори.

С оглед посоченото, административният орган обосновано и законосъобразно е приел, че предоставяните от платформата Auxionize услуги, касаещи застрахователни продукти, представляват подготвителна работа за сключване на застрахователни договори по смисъла на чл. 286, ал. 1 във вр. с ал. 2 КЗ. Този извод не се опровергава от твърдяното в жалбата обстоятелството, че възложителят би могъл да осъществи личен или телефонен разговор с разпространителите на застрахователни услуги, да отправи поканата си по факс или чрез електронна поща, което е равнозначно с предлаганото от платформата. Нито един от посочените начини обаче не предоставя цитираните възможности срещу заплащане, за разлика от предлаганата от "Окшънайз" АД услуга. Процесната принудителна мярка не е приложена на база нереализирани потенциални възможности. Същата е обоснована и мотивирана с реализирани факти и обстоятелства, които сочат, че застрахователни договори са сключени чрез платформата. Всички описани в административния акт проведени търгове, са проведени чрез платформата Auxionize и застрахователните полици, които са сключени, са в резултат именно на проведените чрез тази платформа онлайн търгове. В този смисъл законосъобразен е и изводът на административния орган, че "Окшънайз" АД е осъществявало подготвителна работа за сключване на застрахователни договори по смисъла на чл. 286, ал. 1 КЗ.

Този извод не се променя от твърденията в жалбата, че собственикът на платформата не извършва нито едно действие по създаване и/или редактиране на информация, или подбор и селектиране на адресати. Същественото в случая е, че именно посредством организираната от "Окшънайз" АД онлайн платформа се осъществява комуникацията между страните и се реализира покупката на застрахователни полици, т. е. сключването на застрахователни договори. Осигуряването на условия чрез въпросната платформа, което и да е лице да отправи покана за сключване на застрахователен договор, която покана достига до разпространители на застрахователни услуги чрез същата платформа, съответно - информацията за параметрите на подадените оферти достига до възложителя отново чрез тази платформа, която предоставя също така услугата да класира офертите по показателя "цена", представлява именно подготвителна работа за сключване на застрахователни договори по смисъла на чл. 286, ал. 1 и ал. 2 КЗ.

Тези констатации се потвърждават и от приетата по делото съдебно-техническа експертиза, съгласно която цялата комуникация във връзка с електронните покупки се осъществява посредством платформата, независимо дали търговете са организирани с участието на регистрирани потребители или такива, които нямат регистрация в платформата. Само благодарение на функционалностите на платформата е възможно съобщенията за организиран от възложител търг да стигнат до изпълнителите, съответно - пак чрез тези функционалности е възможно възложителите да получат съобщения за отправените от изпълнителите оферти.

По тези съображения законосъобразни са изводите на административния орган, че инициирането на търгове (електронни покупки) със застрахователни продукти, изпращането от платформата на покани за участие в търговете и изпращането на електронни съобщения до възложителите за подадените оферти, попада в хипотезата на чл. 286, ал. 1 КЗ и представлява подготвителна работа за сключване на застрахователни договори. Подготвителната работа за сключване на застрахователни договори представлява дейност по разпространение на застрахователни продукти по смисъла на закона и същата съгласно чл. 287 КЗ може да се извършва само от застрахователите, съответно презастрахователите и застрахователните посредници. "Окшънайз" АД не попада сред нито една от описаните категории правни субекти, което е безспорно установено.

На следващо място, целите на КЗ според чл. 2, ал. 1 са осигуряване защита на интересите на ползвателите на застрахователни услуги и създаване на условия за развитието на стабилен, прозрачен и ефективен застрахователен пазар.

Както правилно е установил административният орган, застрашаването на обществените отношения, регламентирани с КЗ, в настоящия случай се дължи не само на извършването на дейност по разпространение на застрахователни продукти от лице, което не е овластено от закона да извършва такава дейност, а и поради факта, че класирането на застрахователни продукти, за които се провеждат търгове, се осъществява без да се отчитат спецификите на отделни застрахователни продукти, които са предмет на класирането, и без да са съобразени с изискванията и потребностите на ползвателите на застрахователни услуги. Видно от данните по делото, в т. ч. и заключението на вещото лице, през процесния период платформата е класирала застрахователните продукти само по критерия цена, без съпоставяне на покритите и изключените рискове в предлаганите застрахователни продукти. Отделно от това, при регистрация в платформата като изпълнител на застрахователни услуги не се изискват доказателства, че лицето, което ще предлага застрахователни продукти е застраховател или застрахователен посредник.

По смисъла на КЗ класирането на застрахователни продукти изисква професионална преценка дали тези продукти отговарят на сходни условия, както и дали самите продукти отговарят на нуждите на ползвателя на застрахователни услуги. Поради тази причина и с оглед осигуряване на условия за защита интересите на потребителите, нормите на Директива 2002/92/ЕО относно застрахователното посредничество и КЗ изискват класирането на застрахователни продукти като разпространение на застрахователни продукти да се осъществява от разпространители на застрахователни продукти по смисъла на чл. 287 КЗ - застрахователи или застрахователни посредници. Застрахователните посредници следва да отговарят на определени законови изисквания, поради което същите подлежат на регистрация от надзорния орган. Така се осигурява необходимото ниво на защита на потребителите на застрахователни услуги. Целта на нормативната уредба е потребителите на бъдат защитени независимо от начините, по които се разпространяват застрахователни продукти.

При сключване на застрахователни договори чрез онлайн платформата Auxionize нито едно от тези условия не е изпълнено.

Предвид изложеното, законосъобразно и обосновано административният орган е приел, че "Окшънайз" АД, чрез организираната от него платформа Auxionize, е извършвало дейност като застрахователен посредник, изразяваща се в подготвителна работа за сключване на застрахователни договори и класиране на застрахователни продукти по оферирана от изпълнителите цена, като по този начин е извършвало дейност по разпространение на застрахователни продукти без да е вписано по реда на Кодекса за застраховането в регистъра по чл. 30, ал. 1, т. 12 от ЗКФН. По този начин дружеството е нарушило чл. 286, ал. 1 и 2 и чл. 5, ал. 1 КЗ. Жалбоподателят е предоставял възможност за разпространение на застрахователни продукти без да спазва законовите правила, като освен това е допускал до участие в търговете, свързани със застрахователни продукти, лица, които нито притежават лиценз за застраховател, нито са регистрирани като застрахователни посредници, като по този начин сериозно е застрашил правата и интересите на ползвателите на застрахователни услуги и изискването за прозрачен и ефективен застрахователен пазар.

Неоснователно е и възражението на жалбоподателя, че мярката по т. 1 от диспозитива на оспореното решение е прекомерно широко формулирана и изпълнението й би означавало, че дружеството-жалбоподател не би могло да извършва дейност по застрахователно посредничество в качеството си на застрахователен агент, което ограничава конституционното му право да извършва стопанска дейност в съответствие със закона. С т. 1 от административния акт органът задължава "Окшънайз" АД да преустанови извършването на всякаква дейност по разпространение на застрахователни продукти по смисъла на чл. 286, ал. 1 - 3 от КЗ и по застрахователно и презастрахователно посредничество по смисъла на чл. 5, ал. 1 от КЗ. В посочените разпоредби ясно и изчерпателно е изброено какво представлява застрахователно и презастрахователно посредничество, съответно какво обхваща понятието разпространение на застрахователни продукти. Имайки предвид мотивите на административния акт жалбоподателят би следвало да преустанови извършването на каквито и да било действия, попадащи в хипотезите на посочените норми. Мярката е съответна на установеното нарушение и не води до ограничаване правата на жалбоподателя. Преустановителните ПАМ са предназначени да пресекат, преустановят продължаването на вече започнало правонарушение.

По изложените съображения, Решение № 1188-ЗБ от 4.09.2017 г. на заместник-председателя на Комисията за финансов надзор, ръководещ управление "Застрахователен надзор" е издадено от компетентен орган, в предвидената от закона форма, при спазване на административнопроизводствените правила и в съответствие с разпоредбите на материалния закон и неговата цел. Това прави жалбата на "Окшънайз" АД неоснователна и като такава следва да бъде отхвърлена.

С оглед на изхода от спора, направеното от ответника искане и на основание чл. 143, ал. 4 АПК, чл. 78, ал. 8 от Гражданския процесуален кодекс във вр. с чл. 144 АПК и чл. 24 от Наредбата за заплащането на правната помощ, и тълкувателно решение № 3 от 13.05.2010 г. на Общото събрание на Върховния административен съд, съдът следва да осъди "Окшънайз" АД да заплати на Комисията за финансов надзор направените по делото разноски за юрисконсултско възнаграждение в размер на 100, 00 лв.

Воден от горното и на основание чл. 172, ал. 2 АПК, Върховният административен съд, седмо отделение