Решение № 3292 от 14.8.2026 г. на Районен съд - Варна по дело № 6874/2025 г.

Производството по делото е образувано въз основа на искова молба на "У. Б." АД, ЕИК * със седалище и адрес на управление: гр.С., пл. Св. н. № *, с която против И. Г. Г., ЕГН ••••••••••, с адрес: гр.В., ул. П. Е. № *, по реда на чл.422 вр. чл. 415, ал.1, т.1 ГПК, са предявени обективно кумулативно съединени установителни искове за установяване съществуването на вземанията, за които е издадена заповед за изпълнение на парично задължение по чл.417 ГПК № * г. по ч.гр.д.№ * г. по описа на РС – Варна, за заплащане на следните суми:

• 6914,95 евро (13524,47 лева) - главница изискуемо задължение по Договор №* г. за Кредитна карта на физически лица, Анекс №* г., Анекс №* г., Анекс №* г. и Анекс №* г., сключени между И. Г. Г., ЕГН:••••••••••, кредитополучател и "У. Б." АД, ЕИК *, кредитор, съгласно Извлечение от счетоводните книги от 09.07.2024 г. – основание по чл.417, т.2 ГПК, ведно със законната лихва върху главницата считано от датата на подаване на заявлението в съда – 09.07.2024 г. до изплащане на вземането

• 3232,98 евро (6323,16 лева) - договорни лихви в общ размер, за периода от 25.10.2023 г. до 08.07.2024 г., включващи: 303,00 евро (592,62 лева), представляваща договорна възнаградителна лихва, начислена върху редовна главница, за периода от 25.11.2023 г. до 20.04.2024 г., на основание § 7 от Анекс №4, т. 4 и т. 11.1 във връзка с т.7 от Общите условия към него с характер на възнаградителна лихва; 38,56 евро (75,41 лева) – лихва за забава, представляваща лихва върху просрочена главница, начислена за периода от 25.10.2023 г. до 08.07.2024 г., начислена на основание § 7 от Анекс №4, т.4 и т.11.1 във връзка с т.7 от Общите условия към него; 55,37 евро (108,30 лева), неустойка за забава, начислена върху просрочена главница за периода 25.10.2023 г. до 08.07.2024 г., начислена на основание § 7 от Анекс №4, т.5.7 и т.11.4 във връзка с т.7 от Общите условия към него; 2,43 евро (4,75 лева) – неустойка забава, начислена за просрочена редовна лихва за периода 25.11.2023 г. до 08.07.2024 г., начислена на основание § 7 от Анекс №4, т.5.7 и т.11.4 във връзка с т.7 от Общите условия към него; 2833,62 евро (5542,08 лева) – лихва за забава, представляваща просрочена, установена (между страните) договорна лихва (миграция), дължима към датата на сключване на Анекс №4 (24.07.2023 г.) за периода от 19.04.2022 г. (датата на сключване на Анекс № 3) до 24.07.2023 г. (датата на сключване на Анекс № 4) съгласно § 7 от Анекс № 4, т. 2.6 и т.9.1.

Обстоятелства, на които се основават претендираните от ищеца права:

Заповед за изпълнение на парично задължение по чл.417 ГПК № * г. по ч.гр.д.№ * г. по описа на РС – Варна, е издадена въз основа на заявление на кредитора "У. Б." АД, ЕИК *, като в полза на заявителя са присъдени претендираните в настоящото производство суми, както и сторените съдебноделоводни разноски в заповедното производство. Издаден е изпълнителен лист.

С ПДИ изх. № * г. по изп.д. № *г. по описа на ЧСИ № * КЧСИ, ответникът в настоящото производство е поканен да изпълни доброволно задължението си, в двуседмичен срок от съобщаването, като същият е уведомен и за предприетите действия по изпълнение.

В срока по чл.414, ал.2 ГПК, длъжникът депозира възражение срещу издадената заповед за незабавно изпълнение, поради което на заявителя е указана възможността да предяви иск за установяване на вземанията си, в едномесечен срок от съобщаването. С искова молба, постъпила в съда, в срока по чл.415, ал.4 ГПК, ищецът предявява претенцията си за установяване дължимостта на сумите по издадената заповед за изпълнение.

В исковата молба се сочи, че между по силата на Договор № * г. за Кредитна карта на физически лица, ищецът е предоставил на ответника, кредит под формата на кредитен лимит в размер на 12000,00 лева. На основание Договор № * от * г. за предоставяне на платежни услуги чрез използване на банкови кредитни карти като електронни платежни инструменти, Банката е открила на името и за сметка на оправомощения държател на И. Г. Г. картова сметка и е издала една основна карта от вида, посочен в т.2.1. от Договора за предоставяне на платежни услуги. Твърди се, че кредитът е бил предоставен вследствие на отправено от страна на кредитополучателя надлежно Искане за издаване на кредитна карта за физически лица от 15.12.2015 г. Кредитът е бил надлежно усвоен, под формата на клиентски плащания, извършвани чрез кредитна карта, обслужвана от картова сметка *, открита на името на кредитополучателя, както и от сметка с право на директен дебит в полза на Банката *, съгласно т.3. от Договора за кредитна карта, обстоятелства, които намира, че могат да бъдат установени от приложените към исковата молба - Справка за движението по кредитната карта и от справка Информация за сметка *.

Сочи, че счетоводната система на Банката е придала на кредитната експозиция номер на контракт *. Уточнява, че „номер на контракт“ е уникален номер, който получава съответният кредитен продукт в Банката, с който се индивидуализира в системата. При промяна/предоговаряне на условията по кредита номерът на контракт се променя. Твърди, че кредитополучателят е ползвал предоставения лимит като е усвоявал в рамките на Периода на клиентски плащания (ПКП) и възстановявал ползваните суми от кредитния лимит или поне минималната погасителна вноска (МПВ) или минимално дължимата сума (МДС). Месечният лихвен процент върху усвоената сума по раздел І от Договора за кредитна карта е договорен в т. 2.1. и същият е в размер на 1,50%. На основание т.3.1.1 от Договора за кредитна карта, за период на клиентски плащания (ПКП) се счита всеки календарен месец от първо до последното календарно число с изключение на първия след сключването на договора и последния при изтичане на срока му, които месеци обхващат реални дни. Уговореният между страните период на погасяване, съгласно т.3.1.2 от Договора е от 1-во до 15-то число на всеки текущ месец, следващ периода на клиентските плащания. Съгласно т.13 от Договора за кредитна карта, минималната погасителна вноска (МПВ) е сумата, която следва да се осигури от Оправомощения държател покартова и/или разплащателна сметка в определените срокове, за да може да се ползва свободния кредитен лимит.

Ищецът сочи, че минималната погасителна вноска е в размер на 360,00 лева, увеличена с изискуеми невнесени суми от предходни периоди и непогасени лихвени плащания. Срокът на ползване на разрешения кредитен лимит е бил до *г., като на 01.03.2017 г., между страните по договора, е бил сключен Анекс № * г. към Договора за кредитна, съгласно който размерът на разрешения кредитен лимит е увеличен от 12000 лева на 27000 лева. На основание т.6.1 от Договора за кредитна карта е било налице едностранно, двукратно и автоматично подновяване на кредитния лимит за 24 месеца, а именно: към 31.12.2017 г. - датата на изтичане на първоначално предвидения краен срок, са били налице предпоставките на т.6.1 от Договора за кредитна карта (кредитополучателят е бил изправна страна и не е поискал изрично прекратяване на договора) и кредитният лимит и правото на ползването му са били подновени двукратно с нов срок от 24 месеца, съответно до 31.12.2019 г. и до 31.12.2021 г.

На 15.06.2020 г., във връзка с писмено искане за промяна на параметрите по кредита (погасяване на задълженията по Договора за кредитна карта чрез преструктуриране на дълга) е бил сключен Анекс № 2 от * г. към Договор № * г. за кредитна карта на физически лица. Със сключването му се е осъществило преоформяне на задълженията по Договора кредитна карта, като такива по договор за предоставяне на потребителски кредит на физически лица (кредит с погасителни вноски). Сочи, че с анекса страните са се съгласили, считано от датата на подписването му, отношенията между тях, възникнали и във връзка със сключването и изпълнението на Договор № *г. за кредитна карта за физически лица и всички анекси към него, установяващи условията по Договора и изпълнението му - усвояване, ползване, олихвяване, обезпечаване, издължаване, права и задължения на страните, предсрочна изискуемост и окончателно погасяване на пълния размер на кредита и всяка отделна сума, усвоена и/или дължима по Договора и всички анекси към него,

представляваща включително, но не само главница, лихви, такси, комисионни и др. разноски, да бъдат уреждани от подписания анекс, съдържанието на който заменя напълно и изцяло съдържанието на Договор № * г. за кредитна карта за физически лица и анексите към него. Страните се съгласяват и приемат към отношенията им, регламентирани с този анекс да се прилагат като неразделна част от съдържанието му Общите условия, при които "У. Б." АД предоставя потребителски кредит на физически лица, в сила към датата на подписване на настоящия анекс“.

С Анекс № * г. страните са се съгласили за следното: отпуснат е кредит за преоформяне на задълженията по Договор № *г. за кредитна карта за физически лица; усвоеният размер на кредита е 27000 лева; неиздължената, просрочена и изискуема част от главницата към датата на Анекс № * г. е 27091,56 лева; начислената, просрочена и изискуема лихва към датата на Анекс № * г. е в размер на 2271,10 лева; редовният дълг, считано от датата на Анекс № 2 от 15.06.2020 г., формиран от неиздължената, просрочена и изискуема част от главницата и начислената, просрочена и изискуема лихва е в размер на 29362,66 лева. Съгласно Част 1, т. 4 от Анекс №*г., цената на кредита (възнаградителна лихва), изразена като Годишен лихвен процент се формира от Референтен лихвен процент, представляващ Осреднен депозитен индекс (ОДИ), който към датата на Анекс № * г. е в размер на 0,06%, плюс фиксирана надбавка към Референтния лихвен процент, която е договорена в размер 17,94 %. Референтният лихвен процент се определя в подписаните между страните към Анекс № *г. Общи условия, съответно в т.9.3.1. от тях.

Твърди се, че заедно с Анекс № * г. и Общи условия към него, страните са подписали и Погасителен план от 15.06.2020 г. Съгласно същите, срокът на преоформения договор за кредит е удължен до 15.06.2025 г. Поради това, намира, че Анекс № 2 от 15.06.2020 г. към Договора за кредитна карта е с характер на новация на правоотношенията, възникнали при действието на последния. Счетоводната система на Банката е придала на преоформената кредитна експозиция нов номер на контракт *.

На 19.04.2022 г., във връзка с писмено искане за промяна на параметрите по кредита е бил сключен Анекс № * г. към договор за банковпотребителски кредит на физическо лице (по закона за потребителския кредит) № * г. С подписания анекс страните са се съгласили, че от датата на подписването му, отношенията между тях, възникнали и във връзка със сключването и изпълнението на Договора и всички анекси към него, установяващи условията по Договора и изпълнението му – усвояване, ползване, олихвяване, обезпечаване, издължаване, права и задължения на страните, предсрочна изискуемост и окончателно погасяване на пълния размер на кредита и всяка отделна сума, усвоена и/или дължима по Договора и всички анекси към него, представляваща включително, но не само главница, лихви, такси, комисионни и др. разноски, да бъдат уреждани от този анекс, съдържанието на който заменя напълно и изцяло съдържанието на Договора и анексите към него.

Страните се съгласяват и приемат към отношенията им, регламентирани с този анекс да се прилагат като неразделна част от съдържанието му Общите условия, при които "У. Б." АД предоставя потребителски кредит на физически лица, в сила към датата на подписване на анекса. Срокът на Договора за кредит е удължен до 21.08.2025 г., поради което ищецът приема, че Анекс № *г. към Договора за кредитна карта е с характер на новация на правоотношенията, възникнали на основание Анекс № * г. към Договора за кредитна карта. Сочи, че с подписване на Анекс № *г. е постигнато съгласие за следното: отпуснат е потребителски кредит; усвоеният размер на кредита е 27000 лева; неиздължената, просрочена и изискуема част от главницата към датата на Анекс № * г. е 21425,55 лева; начислената, просрочена и изискуема лихва към датата на Анекс № * г. е в размер на 1432,38 лева; редовният дълг, считано от датата на Анекс № 3 от 19.04.2022 г., формиран от неиздължената, просрочена и изискуема част от главницата и начислената, просрочена и изискуема лихва е в размер на 22857,93 лева.

Цената на кредита (възнаградителна лихва), изразена като Годишен лихвен процент се формира от Референтен лихвен процент, представляващ Осреднен депозитен индекс (ОДИ), който към датата на Анекс № *г. е в размер на 0,02%, плюс фиксирана надбавка към Референтния лихвен процент, която е договорена в размер 17,94 %. Референтният лихвен процент се определя в подписаните между страните към Анекс № * г. Общи условия, съответно в Част III, т.7 и сл. от тях. Заедно с Анекс № * г. и Общи условия към него, страните са подписали и Погасителен план от 19.04.2022 г. Счетоводната система на Банката е придала на преоформената кредитна експозиция нов номер на контракт *.

На 24.07.2023 г., във връзка с писмено искане за промяна на параметрите по кредита е бил сключен и Анекс № * г. към договор за банков потребителски кредит на физическо лице (по закона за потребителския кредит) № * г., с който страните се съгласяват, считано от датата на подписването му, отношенията между тях, възникнали и във връзка със сключването и изпълнението на Договора и всички анекси към него, установяващи условията по Договора и изпълнението му - усвояване, ползване, олихвяване, обезпечаване, издължаване, права и задължения на страните, предсрочна изискуемост и окончателно погасяване на пълния размер на кредита и всяка отделна сума, усвоена и/или дължима по Договора и всички анекси към него,

представляваща включително, но не само главница, лихви, такси, комисионни и др. разноски, да бъдат уреждани от този анекс, съдържанието на който заменя напълно и изцяло съдържанието на Договора и анексите към него. Страните се съгласяват и приемат към отношенията им, регламентирани с този анекс да се прилагат като неразделна част от съдържанието му Общите условия, при които "У. Б." АД предоставя потребителски кредит на физически лица, в сила към датата на подписване на настоящия анекс“. Съгласно § 7 от Анекс № * г., т. 2.6, страните са се съгласили и установили, че към датата на подписване на същия анекс е съществувала начислена, просрочена и изискуема лихва в размер на 7520,26 лева. Срокът на Договора за кредит е удължен до 25.06.2030 г., поради което, според ищеца, анексът е с характер на новация на правоотношенията, възникнали на основание Анекс № * г. към Договора за кредитна карта. С Анекс № 4 от 24.07.2023 г. страните са се съгласили относно следното: отпуснат е потребителски кредит; усвоеният размер на кредита е 27000 лева; неиздължената, просрочена и изискуема част от главницата към датата Анекс № 4 от 24.07.2023 г. е 13985,66 лева; начислената, просрочена и изискуема лихва към датата на Анекс № 4 от 24.07.2023 г. е в размер на 7520,26 лева; редовният дълг, считано от датата на Анекс № 4 от 24.07.2023 г., формиран от неиздължената, просрочена и изискуема част от главницата и начислената, просрочена и изискуема лихва е в размер на 21505,92 лева; начислената, просрочена и изискуема лихва, считано кьм дата на Анекс № 4 от 24.07.2023 г., съгласно § 7, т.2.6 е в размер на 7520,26 BGN ще се погасява успоредно с анюитетната вноска на 59- месечни равни погасителни вноски, всяка една в размер на 125,33 лева, считано от 25.07.2023 г. до 25.05.2028 г., и една последна изравнителна вноска дължима на 25.06.2028 г., в размер на 125,79 лева.

С Анекс № * г., цената на кредита (възнаградителна лихва), изразена като годишен лихвен процент, се формира от Референтен лихвен процент, представляващ Осреднен депозитен индекс (ОДИ), който към датата на Анекс № * г. е в размер на 0,04%, плюс фиксирана надбавка към Референтния лихвен процент, която е договорена в размер 9,46 %. Референтният лихвен процент се определя в подписаните между страните към Анекс № 4 от 24.07.2023 г. Общи условия, съответно в Част III, т.7 и сл. от тях. Съгласно § 7, т.11.5 от Анекс № 4 от 24.07.2023 г. страните по Договора се съгласяват, че до окончателното погасяване на кредита, годишният лихвен процент по кредита се променя, (увеличава/намалява) автоматично съобразно промяната на договорения, приложим референтен лихвен процент и при условията, установени в т. 7.3 и т. 7.4 от ОУ, което предпоставя съответната промяна в ГПР и общия разход по кредита. Промяната влиза в сила автоматично от датата на обявяването, съгласно установеното в т. 7.2 ОУ, на новата стойност на референтния лихвен процент според периодичността му, при запазване на определената в Договора фиксирана надбавка и без за това да е необходимо сключване на допълнително споразумение между страните. Кредитополучателят се уведомява за промяната на избрания и определен от него адрес за кореспонденция, в т.ч. чрез електронните канали на Банката и на електронния си адрес, съответно на интернет страницата на Банката, съгласно установеното в ОУ.

Сочи, че на основание § 7, т. 11.4 от Анекс № 4 от 24.07.2023 г., при неиздължаване на падежа, установен в последния, и/или погасителния план на всяка една вноска по кредита - анюитетна, за главницата и/или възнаградителна лихва, просрочената сума се олихвява за срока на просрочието с обезщетителна лихва с правното действие на неустойка, която е в размер на законната лихва. С Анекс № * г., Общи условия към него, е подписан и Погасителен план от * г. Счетоводната система на Банката е придала на преоформената кредитна експозиция нов номер на контракт *. При неизпълнение на задълженията по кредита, правото на ползване на неусвоените суми по кредита се погасява, а също така, цялата непогасена част от кредита, ведно с обезщетението (неустойката) за забава, автоматично стават предсрочно и незабавно изискуеми, както и при настъпване на всеки един, който и да е случай на съществено неизпълнение (посочени в т. 24.1. от Раздел IX от ОУ). Уточнява, че сочи като правно основание за претендираните, както в заповедното производство, така и в настоящото исково производство вземания на ищеца, именно Анекс № * г. към Договора за кредитна карта, доколкото с него последно са новирани правоотношенията между страните по процесното кредитно правоотношение.

Заявява, че кредитополучателят е изпаднал в забава на плащанията по кредита, последно преоформен с Анекс № * г., считано от 25.10.2023 г. В периода 25.10.2023 г. - 25.03.2023 г. кредитополучателят не е заплатил общо 6 броя вноски за главница и 6 броя вноски за лихва, в резултат на което върху неиздължената просрочена и изискуема част от кредита са били начислени съответно неустойки за просрочена главница и неустойка за просрочена редовна лихва, на основание § 7, т. 11.4 от Анекс № 4 от 24.07.2023 г. Банката е отправила волеизявление до задълженото лице за обявяването на целия остатък от кредита, ведно с дължимите възнаградителните и обезщетителни лихви за предсрочно изискуем. Вземането в размер на 144,00 лева представлява направени разноски за връчване на покана - уведомление до кредитополучателя. В тази връзка заявява, че през месец март 2024 г. Банката е възложила връчването на покани за доброволно изпълнение с изявление за настъпване на предсрочна изискуемост, на Адвокатска кантора Атанасов и И. ДЗДД, чрез съответен списък, в който фигурира и отправянето на покана до И. Г. Г., за заплащането на задълженията по Анекс № * г. към Договор за кредитна карта (който в системата на Банката е с уникален номер на контракт към датата на връчване на поканата *). За възложените адвокатски услуги по връчването на посочената по-горе покана за доброволно изпълнение е била издадена фактура № * г. за връчване на покани за събиране на вземания, възложени през месец март 2024 г., ведно с Приложение № 1 - опис по фактура за м. март 2024 г. Сумата по издадената фактура е била заплатена от страна на Банката, с платежно нареждане от 15.03.2024 г. Сочи, че възнаграждението за изготвяне и връчване на посочената покана възлиза размер на 144,00 лева, като извършването на тези разноски се свързват с възникнало във връзка с неизпълнението по процесния Договор за кредит, като намира вземането за ликвидно и изискуемо.

Поканата (уведомление) за доброволно изпълнение е връчена от служител на ЧСИ П.И., лично на кредитополучателя, на 22.03.2024 г. Твърди, че след получаване на поканата (уведомление), длъжникът не е предприел, нито действия за погасяване на задълженията си, нито за уреждане на дълга по друг начин. Поради неизпълнение на просрочените задължения, посочени в отправената и получена от кредитополучателя покана за доброволно изпълнение, Банката, на основание § 7 от Анекс № 4, т. 16 във връзка с раздел ІХ от ОУ към Анекс № 4 за кредит и чл. 60, ал. 2 ЗКИ, е обявила кредита за предсрочно изискуем на *г., заедно с възнаградителните и обезщетителните лихви, като на тази дата – 20.04.2024 г., Банката е отразила в счетоводната си система трансформирането на остатъка от кредита в предсрочно изискуем.

В срока по чл.131 ГПК, с отговор на исковата молба, ответникът оспорва допустимостта и основателността на предявените искове. Въвежда възражение за прихващане със сумите, начислени от ищеца по неравноправни клаузи. Заявява идентични възражения срещу допустимостта и основателността на ищцовата претенция – заповедта за изпълнение не е била връчена от частен съдебен изпълнител, поради което е налице нарушение на чл.428, ал.1 ГПК; намира, че тъй като не е била връчена покана за доброволно изпълнение, за ищеца не е налице правен интерес от предявяване на искове за установяване на вземанията си по издадената заповед. На същото основание намира, че не е налице активна процесуална легитимация за ищеца. Въвежда възражение за недействителност на сключените договори поради неспазване изискването на чл.10 ЗПК, по отношение големината на използвания шрифт. Заявява възражение за „нищожност на договорите за кредит на основание размер на Годишен лихвен процент и на основание размер на Годишен процент на разходите“. Намира, че е налице несъответствие между сумите, присъдени в заповедното производство и тези, заявени с исковата молба. Сочи, че при издаване на заповедта за незабавно изпълнение, съдът не се е произнесъл по неравноправните клаузи на договорите, каквото служебно задължение има. Изброява възражения, без да навежда каквито и да е фактически твърдения по същите – „Изтекла погасителна давност; Ненадлежно уведомяване; Ненадлежно връчване или практическа липса на връчване изобщо; Анатоцизъм; Неравноправни клаузи; Нарушение на чл. 428, ал. 1 ГПК; Нищожен договор за кредит, поради маломерен размер на шрифта, вкл., на общите условия; Изплащане на значителна част от кредитите…“

Варненският районен съд, като прецени доказателствата по делото и доводите на страните, приема за установено, от фактическа страна страна, следното:

Налице е успешно проведено заповедно производство по ч.гр.д.№ * г. по описа на ВРС, като в полза на ищеца е издадена заповед за незабавно изпълнение за сумите, претендирани в настоящото производство, както и сторените разноски в заповедното производство. Издаден е изпълнителен лист.

Заповедта е връчена на ответника по реда на чл.47, ал.5 ГПК, поради което на заявителя е указана възможността да предяви иск за установяване на вземането си в срока по чл.415 ГПК. Разпореждането е съобщено на заявителя, който в законоустановения едномесечен срок предявява претенцията си за установяване дължимостта на сумите по издадената заповед за изпълнение на парично задължение по чл.417 ГПК.

От приобщен по делото препис от Договор за кредитна карта на физически лица № *, се установява, че на 18.12.2015 г., в гр. Варна, между ищеца, в качеството на кредитор и ответника, в качеството на кредитополучател или оправомощен държател, е сключен договор, по силата, на който, банката предоставя на потребителя, при условията на договора, правото да ползва кредитен лимит в размер на 12000 (дванадесет хиляди) лева. Постигнато е съгласие минималната погасителна вноска да бъде в размер на 3% от кредитния лимит или сума в размер на 360 лева (чл.3.1. от договора), като при усвоени суми от кредитния лимит, плащането следва да се извършва ежемесечно, в периода от 1-во до 15-то число на месеца.

Срокът на ползване на разрешения кредитен лимит е до 31.12.2017 г., съгласно чл.3.2 от договора. При условията на чл.6.1 от същия, след изтичане на този срок, договорът може да бъде продължен едностранно от банката, за нов срок от 24 месеца, но само при условие, че потребителят не е поискал неговото прекратяване преди изтичане срока на действие, същият е изправна страна по договора и не е допуснал просрочие на нито едно от задълженията си към кредитора. Съгласно чл.2.1 и чл.7.1 от договора, за усвоените суми от кредитния лимит, кредитополучателят дължи в полза на кредитора, месечен лихвен процент в размер на 1,5%. Уговорената възнаградителна лихва се начислява ежедневно, считано от датата на всяка операция, извършена в рамките на отчетния период, на база 360 дни.

Между страните е уговорено усвояването и погасяването на сумата по кредитния лимит да се извършва по банкова сметка, посочена в договора – *. На основание чл.8.2 вр. чл.3 от договора, в същия е посочена банкова сметка, от която банката има право да извършва директен дебит - *.

С подписване на договора, ответникът заявява, че е запознат и приема целия изискуем от Закона за платежните услуги и платежните системи (ЗПУПС) обем преддоговорна и договорна информация, предоставена му от ищеца и съдържащите се данни и изисквания в Общите условия, имащи действието и правните последици на рамков договор при условията, при които е сключен и се изпълнява договорът и който рамков договор наречен Общи условия е неразделна част от съдържанието на този договор.

На датата на сключване на договора за кредитна карта – 18.12.2015 г., между страните е сключен отделен договор, под същия номер - *, за предоставяне на платежни услуги чрез използването на банкови кредитни карти като електронни платежни инструменти. Съгласно чл.1 от същия, банката, срещу заплащане на такса годишно облсужване, при условията на договора, и в съответствие с приложимите през срока на действието му Общите условия за банкови карти за физически лица и за предоставяне на платежни услуги чрез използване на банкови карти като електронни платежни инструменти, открива на името, на риск, отговорност и за сметка на оправомощения държател картова сметка, и му издава една основна карта и по искане на оправомощения държател една или повече допълнителни кредитни карти, с персонален идентификационен номер (ПИН), чрез който се използва картата/картите. Съгласно чл.2.1, на потребителя се издава кредитна карта – MasterCard Gold. Срокът на действие на договора е до 31.12.2019 г. по делото е издадена от ищеца справка за движение по кредитна карта, както и информация за сметка *.

Между страните са сключени четири анекса към договора за кредитна карта, с които са били предоговаряни размера на кредитния лимит, срока на договора и условията по същия. С Анекс № * г. е увеличен размерът на разрешения кредитен лимит - от 12000 лева на 27000 лева. Условията на договора, свързани с усвояването, ползването и погасяването на кредитния лимит не са променени.

С подписване на Анекс № 2 от 15.06.2020 г., задълженията по договора за кредитна карта са преоформени в задължение по договор за предоставяне на потребителски кредит на физически лица, който се погасява с погасителни вноски, при следните основни параметри: сума на кредита – 29362,66 лв., включваща: 27091,56 лева - изискуема главница към 15.06.2020 г., както и сумата от 2271,10 лева - просрочена и изискуема лихва към 15.06.2020 г. Определен е погасителен план, включващ гратисен период от 6 месеца, обхващаш периода от 15.06.2020 г. до 15.12.2020 г., след изтичането на който кредитът се издължава с 53 бр. месечни анюитетни вноски, всяка от които в размер на 739,15 лв., считано от 15.01.2021 г. и последна изравнителна вноска в размер на 738,94 лв., платима на 15.06.2025 г. Уговорено е, че падежната дата на всяка от погасителните вноски ще бъде 15-то число на месеца, за който се дължи, като през гратисния период не се дължат лихви и главници. Лихвите се отлагат и се натрупва фиксирано отложено плащане, с възнаградителен характер, в размер на 2 478,74 лв., което се погасява успоредно с анюитетната вноска както следва: 23-месечни равни погасителни вноски, всяка една в размер на 103,29 лв., считано от 15.01.2021 г. до 15.11.2022 г. и една последна изравнителна вноска, в размер на 103.07 лева, дължима на 15.12.2022 г. Начислената, просрочена и изискуема лихва, в размер на 2271,1 лв. е предвидено да бъде погасявана успоредно с анюитетната вноска на 23- месечни равни погасителни вноски, всяка една в размер на 94,63 лв., считано от 15.01.2021 г. до 15.11.2022 г., и една последна изравнителна вноска дължима на 15.12.2022 г., в размер на 94,61 лв.

С Анекс № * г. към договор за банков потребителски кредит на физическо лице № * г., са уговорени следните параметри: сума на кредита – 22857,93 лв., включваща неиздължена, просрочена и изискуема главница в размер на 21425,55 лева, към 19.04.2022 г. и начислена, просрочена и изискуема лихва към 19.04.2022 г., в размер на 1432,38 лв. Предвидено е издължаване на кредита да бъде извършено на 39 месечни анюитетни вноски, всяка от които в размер на 719,28 лв., считано от 21.05.2022 г. и последна изравнителна вноска в размер на 718,98 лв., дължима на 21.08.2025 г. Дължимата лихва, в размер на 1432,38 лв. се погасява успоредно с анюитетната вноска на девет месечни равни погасителни вноски, всяка от които в размер на 143,23 лв., считано от 21.05.2022 г. до 21.01.2023 г., и една последна изравнителна вноска, дължима на 21.02.2023 г., в размер на 143,31 лв. Падежната дата е 21-во число от текущия месец.

На 24.07.2023 г., страните подписват Анекс № 4 към договор за банков потребителски кредит на физическо лице № * г., при следните предоговорени параметри на кредита: сума на кредита, редовен дълг – 21505,92 лв., от която - неиздължена, просрочена и изискуема главница в размер на 13985,66 лева и начислената, просрочена и изискуема лихва към 24.07.2023 г., в размер на 7520,26 лева. Уговорено е издължаването на кредита да бъде извършено на 83 бр. месечни погасителни анюитетни вноски, всяка от които в размер на 227.78 лв. считано от 25.07.2023 г. и последва изравнителна вноска в размер на 227,49 лв., дължима на 25.06.2030 г. Дължимата лихва е платима успоредно с 59 месечни равни погасителни вноски, всяка една в размер на 125,33 лева, считано от 25.07.2023 г. до 25.05.2028 г., и една последна изравнителна вноска дължима на 25.06.2028 г., в размер на 125,79 лева. Падежната дата на месечната вноска е 25-то число на месеца, при крайна падежна дата - 25.06.2030 г. Съгласно чл.6 от анекса, към датата на подписването му всички суми по кредита са усвоени по банкова сметка *.

На основание т.11.1 от анекс №4, за и върху ползвания кредит (редовен и/или просрочен), кредитополучателят за срока на действие на Договора заплаща цена (възнаградителна лихва) изразена процентно на годишна база, като ГЛП в съответствие с т. 7 и следващите от ОУ, като формулата за определяне на приложимия към съответния период на олихвяване ГЛП за редовна и/или просрочена главница по кредита се определя с т. 4 от договора. С клаузата на т. 11.4 е уговорено, че при неиздължаване на падежа, установен в договора и/или погасителния план на всяка една вноска по кредита - анюитетна, за главницата и/или за възнаградителна лихва, просрочената сума се олихвява за срока на просрочието с обезщетителна лихва с правното действие и последици на неустойка която е в размера на действащата законна лихва.

При подписване на анекс №2, анекс №3 и анекс № 4, на потребителя са предоставени Общи условия, при които "У. Б." АД предоставя кредити на потребители, одобрени с решение на Управителния съвет на Банката.

Авторството на положените подписи във всички договори и анекси не е оспорено от ответната страна.

Препис от относимите Общи условия са приложени по делото.

С покана за доброволно изпълнение и уведомление по чл.60, ал.2 ЗКИ, ищецът уведомява ответника, че поради неизпълнение на сключения между страните договор, банката обявява кредита за изцяло и предсрочно изискуем, считано от 22.03.2024 г. Съгласно посоченото в поканата, към същата дата, неизплатени са останали следните задължения: 13524,47 лева – главница; 7093,98 лева - лихви. На ответника е определен 14-дневен срок, в течение, на който да погаси всички просрочени задължения към ищеца, в т.ч. – 1141,47 лв. – главница и 538,85 лв. – лихви, като на кредитополучателя е указано, че при неизпълнение в срок, банката ще инициира съдебно производство за събиране на вземането, като всички такси и разноски ще бъдат възложени в тежест на кредитополучателя. Поканата е връчена на ответника, лично, на 22.03.2024 г.

За установяване на фактическата страна на спора, по делото е допуснато провеждане на съдебно-счетоводна експертиза, от приетото заключение, на която се установява следното.

Кредитният лимит по Договор № * г. за кредитна карта на физически лица и Договор № * г. за предоставяне на платежни услуги чрез използване на банкови кредитни карти, изменен с Анекс № 1 от 01.03.2017 г., е предоставян, усвояван и погасяван в периода от 18.12.2015 г. до 31.12.2019 г., чрез кредитна карта № *, обслужвана по картова сметка IBAN *. Първоначалният договорен кредитен лимит е бил в размер на 12000 лв., като същият е бил увеличен с Анекс № * г., на 27000 лв. Срокът за ползване на кредитния лимит е бил първоначално 24 месеца, считано от датата на сключване на договора, като същият е бил автоматично, едностранно подновен, като правото на ползване е продължило до 31.12.2019 г. Вещото лице сочи, кредитът е функционирал като револвиращ кредитен лимит, с възможност за многократно усвояване и повторно ползване на погасените суми в рамките на срока на договора, като погасяването е извършвано ежемесечно, чрез минимално дължими вноски, като при погасяване на задълженията кредитният лимит се е възстановявал до размера на свободния лимит.

Усвояването на кредитния лимит е било извършвано в периода 18.12.2015 г. – 31.12.2019 г. по време на действието на кредитната експозиция с контракт № *, посредством 558 броя трансакции на обща стойност 85176,13 лв., осъществени чрез ПОС терминали, виртуални ПОС терминали, АТМ устройства, тегления на каса и начислени такси. Допълнително са начислени за сметка на свободния лимит 47 месечни лихви и 4 годишни такси обслужване на обща стойност 15515,91 лв. Погасяването на задълженията е извършвано чрез постъпления по следните банкови сметки: *– картова сметка; *– разплащателна сметка с активиран директен дебит; *– разчетна сметка на банката. Постъпленията са извършвани чрез банкови преводи, касови вноски, АТМ вноски, директен дебит и служебно събиране, като постъпилите суми са разпределяни последователно за такси, комисиони, просрочени задължения, лихви и главница.

Според вещото лице, след предоговаряне на кредитната експозиция с Анекс № * г., Анекс №* г. и Анекс № *г., кредитното правоотношение е трансформирано от револвиращ кредитен лимит в потребителски кредит с погасителен план, при което е преустановена възможността за повторно усвояване на погасените суми. Намерено е, че по отделните кредитни контракти са извършени следните погасявания: по контракт № *– 85 погасявания на обща стойност 75551,42 лв.; по контракт № *– 82 погасявания на обща стойност 15406,55 лв.; по контракт № *– 9 погасявания на обща стойност 7915,42 лв.; по контракт № *– 57 погасявания, на обща стойност 3376,04 лв.; по контракт № *– 1 погасяване в размер на 34 лв. съдебни разноски.

Намерено е, че към 20.04.2024 г. (дата на настъпване на предсрочна изискуемост), по кредитна експозиция с уникален номер *, обслужвана по Анекс № 4 от 24.07.2023 г. към договор за банков потребителски кредит № * г., размерът на дължимата непогасена главница възлиза на сумата от 13524,47 лв., от която - просрочена главница в размер на 731,51 лв., формирана от 6 непогасени месечни вноски за периода от 25.10.2023 г. до 25.03.2024 г. вкл., както и предсрочно изискуема главница в размер на 12792,96 лв., представляваща остатък от бъдещи погасителни вноски по кредита за периода от 25.04.2024 г. до крайния падеж - 25.06.2030 г., обявени за изискуеми към датата на предсрочната изискуемост. Към датата на подаване на исковата молба, размерът на дължимата непогасена главница по кредита съвпада с установената към 20.04.2024 г. предсрочно изискуема главница, тъй като след тази дата не са налице данни за извършени погасявания, които да намаляват размера на дължимата главница.

Съгласно погасителен план към Анекс № * г. по договор за кредит № *, задължението се погасява чрез 83 месечни анюитетни вноски, включващи главница и договорна лихва, с падеж всяко 25-то число на месеца. Съгласно § 7 от същия анекс, начислената, просрочена и изискуема лихва в размер на 7520,26 лв. се погасява чрез отделни месечни вноски. Вещото лице е намерило, че към 20.04.2024 г., непогасени са общо 6 месечни вноски по главница с падежи: 25.10.2023 г., 25.11.2023 г., 25.12.2023 г., 25.01.2024 г., 25.02.2024 г. и 25.03.2024 г., в общ размер на 731,51 лв.; непогасени (изцяло или частично) са общо 5 месечни вноски по възнаградителна лихва, с падежи: 25.11.2023 г., 25.12.2023 г., 25.01.2024 г., 25.02.2024 г. и 25.03.2024 г., в общ размер на 504,83 лв. Всички месечни вноски с падежи от 25.07.2023 г. до 25.03.2024 г. (включително) са погасени. Към 20.04.2024 г., вследствие на настъпила предсрочна изискуемост, остатъкът от задължението става изискуем, като непогасената част възлиза на 5542,08 лв. (при предсрочно изискуема сума 6 392,29 лв. и извършени плащания в размер на 850,21 лв.) Към 20.04.2024 г. общият размер на непогасената възнаградителна лихва възлиза на 592,62 лв. и обхваща периода от 25.11.2023 г. до 20.04.2024 г.

Към 09.07.2024 г.м задължението на ответника включва следните суми: 13524,47 лв. - главница; 6323,16 лв. - договорни лихви. Към 28.05.2025 г., задължението е формирано от следните суми: 13524,47 лв. -главница; 6323,16 лв. - договорни лихви и 1616,37 лв. - законна лихва, начислена върху дължимата главница за периода от 09.07.2024 г. до 27.05.2025 г., вкл.

Съгласно заключението на проведената съдебна експертиза, ГПР по Договор № * г. за Кредитна карта на физически лица Кредитната експозиция, номер на контракта – *, е в размер на 20,60%, а ГЛП - 18,00% годишно (или 1,5% месечно). По Анекс № 1 от 01.03.2017 г. към Договор № * г., ГЛП е 18,00% годишно (или 1,5% месечно), а ГПР - 19,86%. По Анекс № 2 от 15.06.2020 г. към Договор № * г. кредитната експозиция, номер на контракта – *, ГЛП е 18,00%, а ГПР - 22,33%. По Анекс № * г. към договор за банков потребителски кредит на физическо лице (по закона за потребителския кредит) № * г. кредитната експозиция, номер на контракта - *, ГЛП е 17,96%, а ГПР е 24,78%. По Анекс № 4 от 24.07.2023 г. към договор за банков потребителски кредит на физическо лице (по закона за потребителския кредит) № * г. кредитна експозиция, номер на контракта - *, ГЛП е 9,50%, ГПР – 26,27%. Начислените по договора такси са следните: годишни такси обслужване; такси за плащане на стоки и услуги в търговски обекти и Интернет извън ЕИП; такси за извършени справки - баланс по кредитната карта; такси за теглене на средства от каса на "У. Б." АД; такси за теглене на пари от банкомат на банката и У.Г. както и за теглене на пари от банкомат на друга банка в България и ЕИП. По контракт № *(Анекс № 2), за периода от 15.06.2020 г. до 19.04.2022 г. (датата на Анекс № 3), са начислявани и удържани следните такси: нотариална такса в размер на 72 лева на 15.01.2021 г.; по контракт № *(Анекс № 3): за периода от 19.04.2022 г. до 24.07.2023 г. (датата на Анекс № 4) не е констатирано начисляване на такси. По контракт № *(Анекс № 4): За периода от 24.07.2023 г. до 09.07.2024 г. също не е констатирано начисляване на такси.

При така установените факти съдът прави следните правни изводи:

Предявените искове намират правното си основание в разпоредбите на чл.422 вр. чл.415, ал.1, т.1 ГПК вр. чл.79, ал.1 ЗЗД вр. чл.430 ТЗ и чл.86, ал.1 ЗЗД. В процесния случай, приложение намират и разпоредбите на Закона за потребителския кредит. Исковете са допустими, поради което съдът дължи произнасяне относно основателността им.

Съгласно разпределението на доказателствената тежест в процеса, предвидено в разпоредбата на чл.154 ГПК, по предявените положителни установителни искове, в тежест на ищеца е да установи, че през процесния период е налице валидно възникнало правоотношение между страните, елемент от съдържание на което е задължението на ответника да престира определена/определяема парични суми по договора за потребителски кредит, при неизпълнението на това задължение от страна на ответника. По отношение на твърдението за неизпълнение на задължението, от страна на кредитополучателя, което като отрицателен факт от действителността – а именно неосъществяване на дължимо поведение от страна на ответника, е достатъчно твърдението на ищеца, като ответната страна носи

доказателствената тежест да установи положителния факт, който го изключва – точно изпълнение. При въведени възражения от страна на ответника, в тежест на последния е да установи и докаже възраженията си против вземането, в т.ч., че е извършил цялостно или частично плащане на претендираните суми или че са налице обстоятелства, които го освобождават от задължението за плащането им.

С доклада по делото, съдът е указал на страните, че следи служебно за наличие на обстоятелства, обуславящи неравноправност на клауза от потребителски договор, като не се произнася ако потребителят се противопостави.

На основание чл. 146, ал.1 ЗЗП, неравноправните клаузи в договорите са нищожни, освен ако са уговорени индивидуално. При установяване наличие на неравноправни клаузи, в тежест на ищеца е да докаже, че конкретните условия по договора, които се оспорват, са индивидуално уговорени с ответника.

Неоснователно е възражението на ответника, че предявените искове са недопустими, тъй като не му е била връчена заповед за изпълнение от частния съдебен изпълнител, както и че до него не е била отправена покана за (доброволно) изпълнение. Това твърдение се опровергава от предоставените от ЧСИ П. И. – рег. № *на КЧСИ, писмени документи от изп. дело №* г. по описа на ЧСИ П. И.а – рег. № *на КЧСИ, от които се установява, че на * г., на ответника лично е била връчена покана за доброволно изпълнение, към която са били приложени издадените по ч.гр.д. №* г. по описа на ВРС, заповед за незабавно изпълнение, изпълнителен лист, както и извлечение от счетоводните книги на ответника, въз основа на което е била издадена заповедта. С възражение по чл.414 ГПК, подадено по ч.гр.д. №* г. по описа на ВРС, длъжникът, чрез пълномощника си, е отрекъл дължимостта на сумите по издадената заповед за изпълнение, поради което на ищеца е била предоставена възможност да предяви иск за установяване на вземането си.

Възражението на ответника, че банката не му била връчила уведомление за обявена предсрочна изискуемост, е неоснователно. Видно от събраните по делото писмени доказателства, на *г., покана за доброволно изпълнение и уведомление по чл.60, ал.2 ЗКИ, е било връчено лично на ответника, като получаването на писмения документ е удостоверено с полагане на подпис от кредитополучателя, в разписката към съобщението. Видно от текста на поканата, в случай, че ответникът не изпълни задължението да погаси просрочените си задължения към ищеца, на основание чл. 60, ал. 2 ЗКИ, непогасеният остатък от кредита, включително и непадежиралите суми по него, се счита за обявен от Банката за изцяло и предсрочно изискуем, като същата има право да пристъпи към принудително събиране на вземанията си по предвидения от закона ред, без да изпраща на кредитополучателя повторно уведомление.

Процесните договори и анекси, ведно с общите условия на ищеца, са подписани и приети от ответника. Възражение относно авторството на положените подписи не е въведено, поради което съдът приема, че ответникът е съгласен с постигнатата договореност и между страните по делото е налице облигационна обвързаност, възникнала със сключването на договора за кредитна карта, преоформен в договор за потребителски кредит.

Съгласно чл.147а ал.1 и ал.2 ЗЗП, при сключване на договор при общи условия с потребител, същите обвързват потребителя само ако са му били предоставени и той се е съгласил с тях, като последното се удостоверява с неговия подпис. Това правило е приложимо от 25.07.2014 г. и следва да намери приложение по отношение на процесния договор. С подписване на същия, както и на анексите към него, кредитополучателят е декларирал, че е запознат и приема Общите условия, при които "У. Б." АД предоставя кредити на потребители, и които са неразделна част от договорните му отношения с ищеца. Договорът и анексите към него са изготвен на разбираем език и съдържат изискуемите реквизити. Текстът е лесно четим. Налице е индивидуализация относно страните, размера на дължимата сума и начина за нейното погасяване. Не се установяват сочените от ответника пороци в сключените между страните писмени съглашения, както и не се установява наличие на неравноправни клаузи в тях. Процесният договор за кредитна карта, преоформен като договор за потребителски кредит и анексите към същия, са валидни, поради което ответникът дължи изпълнение на поетите договорни задължения. Не е спорно, че средствата по кредита, последно предоговорен с Анекс № 4 от 24.07.2023 г., са усвоени изцяло от кредитополучателя.

Съгласно заключението на проведената по делото съдебно-счетоводна експертиза, усвояването на кредитния лимит е извършвано в периода от сключване на договора - 18.12.2015 г. до 31.12.2019 г., чрез 558 броя трансакции на обща стойност 85176,13 лв., осъществени чрез ПОС терминали, виртуални ПОС терминали, АТМ устройства, тегления на каса и начислени такси, като е установено допълнителното начисляване за сметка на свободния лимит, 47 месечни лихви и 4 годишни такси обслужване на обща стойност 15515,91 лв. Поради забава в изплащане на 6 бр. погасителни вноски за главница и договорна лихва, ищецът се е възползвал от правото си да обяви кредита за изцяло предсрочно изискуем, като това е сторено считано от 20.04.2024 г.

Според вещото лице, към датата на подаване на заявлението за издаване на заповедта за парично изпълнение, образувано в ч.гр.д. №* г. по описа на ВРС, задължението на ответника към "У. Б." АД, включва следните суми: 13524,47 лв. – главница и 6323,16 лв. – договорни лихви, каквито са и размерите, претендирани от ищеца. По делото не се представят доказателства, а и не се твърди, че кредитополучателят е погасил тези задължения. Договорната възнаградителна лихва се претендира до датата на обявяване на предсрочна изискуемост, поради което присъждането е в съответствие с разрешението, дадено с т.2 от ТР №3/2017 на ОСГТК, ВКС.

Въведеното от ответника възражение за погасяване по давност на задълженията му към ищеца, е неоснователно. Съгласно разпоредбата на чл.422, ал.1 ГПК, искът за съществуване на вземането се смята предявен от момента на подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение. В процесния случай, от датата на допускане на просрочие – 25.10.2023 г. до датата на подаване на заявлението в съда – 09.07.2024 г. е изминал период от близо девет месеца, поради което към датата на предявяване на исковете не е изтекла нито общата, нито кратката погасителна давност.

Съдът не дължи произнасяне по въведеното от ответника възражение за прихващане, доколкото въпреки предоставената му възможност, същият не е уточнил искането си към съда.

При горните доводи, съдът намира, че предявените искове са доказани по основание и размер, поради което същите следва да бъдат уважени изцяло.

С оглед изхода от спора и на основание чл.78, ал.1 ГПК, в полза на ищеца се следват сторените разноски по делото, в общ размер на 964,10 евро.

В съгласие с т.12 от ТР №4/2013 от 18.06.2014 г. по т.д. №4/2013 г. на ОСГТК, ВКС, съдът, който разглежда иска, предявен по реда на чл.415, ал.1 ГПК, следва да се произнесе за дължимостта на разноските, направени в заповедното производство. С оглед изхода от спора, в полза на ищеца се следват сторените разноски в заповедното производство в общ размер на 752,35 евро.

Водим от горното, съдът